Займ – это деньги или другой вид материальных ресурсов, которые предоставляются во временное пользование за заранее определенное вознаграждение (проценты) на условиях возврата. Следовательно, это не только деньги, полученные в долг от финучреждения на личные нужды, это прежде всего обязательства. Брать кредит стоит только в том случае, когда он действительно нужен, соответствует вашему текущему финансовому положению и плану. Вы обязуетесь своевременно вернуть кредитные деньги, оплатить проценты и другие обязательные платежи, предусмотренные кредитным соглашением за их использование.

Правила заемщика

Сначала оцените свои возможности, и только после этого оформляйте кредит

Перед тем как оформлять займ, проведите анализ своих финансовых возможностей выполнять обязательства перед финучреждением. Обстоятельно оцените, сможете ли вы своевременно платить по кредиту и будет ли посильной для вас такая финансовая нагрузка.

  1. Посчитайте сумму, которую вы будете ежемесячно платить по кредиту с учетом своих текущих доходов и расходов. Если ежемесячные платежи будут составлять более 30% доходов за такой же период, возможно, вам будет сложно своевременно выполнять свои финансовые обязательства.
  2. Ознакомьтесь с предложениями кредитных услуг, предоставляемыми финансовыми учреждениями. Кроме того, обратите внимание на репутацию выбранного вами финучреждения, его опыт работы на рынке и узнайте отзывы клиентов. За кредитом можно обратиться одновременно в несколько финансовых учреждений, а затем сравнить условия и выбрать оптимальный вариант кредитования.
  3. Посчитайте общие расходы по разным кредитным предложениям.

К общим расходам по займу относятся:

  • суммы процентов по номинальным годовым процентным ставкам – это основная плата за займ, которая определяет платежи в процентах от заемной суммы, которые заемщик должен выплачивать. Ставка указывается в кредитном договоре и часто присутствует в рекламах кредитных продуктов. Для того чтобы сделать свои продукты более привлекательными, финансовые компании могут снижать номинальные процентные ставки и фиксировать их на дополнительных комиссиях в виде ежемесячных процентов. В МФО принято дополнительно указывать дневную процентную ставку, ведь микрокредиты обычно выдаются на короткий срок;
  • комиссии кредитодателей (уплачивают при предоставлении, обслуживании и возврате кредитов, в том числе и расчетно-кассового обслуживания, юридического оформления договора и т.п.);
  • дополнительные платежи (в частности, за услуги кредитных посредников, страховые или налоговые платежи, сборы на обязательное государственное пенсионное страхование, а также за услуги государственного регистратора, нотариуса или других лиц).

Все показатели процентной ставки (в том числе номинальная процентная ставка и реальная процентная ставка) по займу должны подаваться в процентах годовых.

На сайте финансовых учреждений должна быть указана общая стоимость кредита с учетом всех комиссий и платежей, а также реальная годовая процентная ставка, сроки и суммы, условия досрочного погашения, штрафные санкции в случае несоблюдения условий кредитования.

Однако бывают случаи, когда стоимость займа может отличаться от ожидаемой или указанной в рекламе, поскольку обычно финансовое учреждение сообщает в собственных информационных материалах только привлекательную для потребителей процентную ставку, например, 1% за день пользования кредитом. В то время как настоящая годовая процентная ставка будет значительно больше и составит сотни процентов годовых. Это прямое нарушение, способное ввести в заблуждение заемщика относительно фактической общей стоимости будущего кредита. О таких нарушениях обязательно информируйте Национальный банк Украины.

Финучреждения должны сообщать настоящую ставку и подробно расписывать все платежи в паспорте потребительского займа. В таких документах, как паспорта кредитов, содержатся основные условия займов, которые предоставляются клиентам до заключения договоров о потребительских кредитах.

Вместе с тем запрещается лимитировать потребителей во времени для ознакомления с информацией, указываемой в паспортах потребительских кредитов. Если вы внимательно ознакомились с паспортом потребительского кредита и не готовы принять условия кредитования, вы вправе не подписывать такое кредитное соглашение. Условия, приводимые в паспорте потребительского займа, должны быть указаны и в кредитном соглашении.

По требованию потребителей кредитодатели (если не отказывают в выдаче займов) обязаны бесплатно предоставлять им копии проектов договоров о потребительских кредитах в бумажной или в электронной форме (по выбору потребителя). Кроме того, реальная годовая процентная ставка должна быть указана в информации о главных характеристиках услуги по предоставлению потребительского займа (15-я строка).

Условия программы кредитования

На привлекательность кредитных программ могут также влиять другие факторы – срок, обеспечение, способ оплаты и т.д. В частности, займы могут быть долгосрочными или краткосрочными. Следует учесть, что чем длиннее срок кредита, тем больше переплата. Займы обеспечивают залогами, гарантиями, их выдают под поручительство. Финансовыми учреждениями выдаются также бланковые займы – без залогов. В зависимости от этого фактора есть следующие виды кредитов:

  • обеспеченные (ипотеки, автокредиты);
  • необеспеченные (онлайн кредиты в МФО).

На решение заемщика может влиять тип погашения кредита (классический или аннуитетный), а также предусмотренная соглашением возможность оплаты задолженности досрочно. Оформить займ можно в разных финучреждениях, что также влияет на условия предоставления кредитов:

  • банки предлагают клиентам немалый перечень целевых и нецелевых займов на короткий и длительный срок;
  • кредитными союзами выдаются ссуды без целевого назначения, однако только для своих членов;
  • ломбарды могут выдавать небольшие суммы под залог ценных вещей;
  • МФО выдают необеспеченные микрозаймы на короткий срок.

Когда вы будете выбирать финансовое учреждение, чтобы оформить кредит, учитывайте свои потребности. Покупки на крупные суммы кредитуют в большинстве своем банки, в отдельных случаях это могут делать кредитные союзы. Если вам просто нужны «деньги до зарплаты», следует выбирать между банками и небанковскими финансовыми учреждениями, которые занимаются потребительским кредитованием.

Еще раз оцените свои текущие возможности и проанализируйте все факторы, чтобы принять наиболее взвешенное решение о необходимости оформления займа. А для выбора самого выгодного предложения по микрокредитам воспользуйтесь Рейтингом МФО Украины, в котором собрано более 40 проверенных микрофинансовых организаций.